Какие кредиты и долги списываются при банкротстве

Вопрос о том, какие долги прекращаются после банкротства, обычно возникает раньше всех остальных: от ответа зависит, имеет ли процедура смысл именно в этой ситуации. Правила установлены статьёй 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Ниже — разбор того, какие обязательства закон относит к прекращаемым, какие сохраняет независимо от исхода дела и почему окончательный вывод по каждому долгу делает суд.

Краткий ответ

После завершения расчётов с кредиторами суд, по общему правилу, освобождает гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов — в том числе тех, которые не были заявлены в деле. Правило охватывает большинство денежных обязательств: потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам, микрозаймы, займы по распискам, обязательства поручителя, задолженность за жилищно-коммунальные услуги и налоговую недоимку, возникшие до возбуждения дела.

Освобождение не является ни автоматическим, ни всеобъемлющим. Закон отдельно перечисляет требования, сохраняющие силу после завершения процедуры: обязательства, неразрывно связанные с личностью, текущие платежи, субсидиарную ответственность и убытки, а также требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать. Кроме того, предусмотрены основания, при которых суд вовсе не освобождает гражданина от обязательств.

Объяснение простыми словами

«Списание долгов» — обиходное выражение. Юридически происходит другое: обязательства не исчезают из документов, а перестают подлежать принудительному исполнению. Суд освобождает гражданина от их дальнейшего исполнения, исполнительные листы по таким требованиям не выдаются, а возбуждённые исполнительные производства оканчиваются.

Проще всего разделить обязательства на три группы по их природе.

Первая — деньги, которые гражданин занял или недоплатил как обычный участник гражданского оборота: кредиты, займы, оплата услуг, коммунальные начисления, налоги. Эти обязательства по общему правилу прекращаются.

Вторая — обязательства, которые закон связывает с личностью и через которые защищаются интересы конкретных людей: содержание детей, здоровье потерпевшего, заработная плата работников. Они сохраняются, потому что их прекращение переложило бы последствия на того, кто не имеет отношения к финансовым решениям должника.

Третья — последствия недобросовестного поведения: умышленное причинение вреда, доведение организации до банкротства, сокрытие имущества. Здесь закон исходит из того, что процедура не должна становиться способом уйти от ответственности.

Нормативная основа

Какие обязательства прекращаются

По общему правилу гражданин освобождается от дальнейшего исполнения следующих требований, если они возникли до принятия судом заявления о признании его банкротом:

• Кредиты и задолженность по кредитным картам, включая начисленные проценты, комиссии и неустойки.
• Займы микрофинансовых организаций — их правовая природа для целей освобождения от обязательств ничем не отличается от банковского кредита.
• Займы между гражданами, в том числе оформленные распиской или договором займа.
• Обязательства поручителя по чужому кредиту: для самого банкрота они прекращаются на общих основаниях.
• Задолженность за жилищно-коммунальные услуги, накопленная до возбуждения дела.
• Налоги, сборы, страховые взносы и пени, срок уплаты которых наступил до принятия заявления.
• Долги, переданные по договору уступки — переход требования к другому лицу не меняет природу обязательства.

Освобождение распространяется и на требования, которые кредитор не заявил в деле, хотя имел возможность это сделать. Исключение — ситуация, когда кредитор не знал и не должен был знать о своём требовании к моменту завершения процедуры.

Какие обязательства сохраняются

Статья 213.28 ФЗ № 127-ФЗ прямо называет требования, которые сохраняют силу независимо от исхода дела:

• Алименты, включая накопившуюся задолженность.
• Возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью.
• Возмещение морального вреда.
• Выплата заработной платы и выходного пособия лицам, работавшим у должника по трудовому договору.
• Возмещение имущественного вреда, причинённого умышленно или по грубой неосторожности.
• Требования о привлечении к субсидиарной ответственности и о возмещении убытков, причинённых юридическому лицу должником как его участником или руководителем.
• Требования о применении последствий недействительности сделки, признанной таковой в деле о банкротстве.
• Текущие платежи — обязательства, возникшие после принятия судом заявления.
• Требования кредиторов, не заявленные в деле, если кредитор не знал и не должен был знать об их наличии.

Пошаговый порядок: как собрать состав задолженности

1. Кредитный отчёт. Перечень бюро кредитных историй, в которых хранится досье, можно получить через портал государственных услуг, после чего запросить отчёты в самих бюро.
2. Справки кредиторов о размере задолженности на конкретную дату — они позволяют сверить суммы с кредитным отчётом.
3. Сведения об исполнительных производствах из банка данных ФССП России.
4. Судебные акты: приказы, решения, определения о взыскании — по каждому кредитору.
5. Налоговая задолженность — через личный кабинет налогоплательщика ФНС России.
6. Коммунальные начисления — платёжные документы и сверка с управляющей организацией и ресурсоснабжающими организациями.
7. Обязательства вне реестров: расписки, договоры займа между гражданами, поручительства, обязательства из корпоративных отношений. Именно они чаще всего выпадают из перечня.
8. Разделение обязательств на группы: прекращаемые, сохраняющиеся, текущие — с указанием даты возникновения каждого.

Возможные риски

• Отказ в освобождении от обязательств. Пункт 4 статьи 213.28 ФЗ № 127-ФЗ связывает такой отказ с недобросовестностью: сокрытием имущества, предоставлением кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита, уклонением от взаимодействия с судом и управляющим.
• Пропущенный кредитор. Обязательство, о котором кредитор объективно не мог знать, сохраняется после завершения дела.
• Ответственность других лиц. Банкротство должника само по себе не освобождает его поручителей и созаёмщиков — кредитор вправе обратиться к ним.
• Залог. Даже когда обязательство прекращается, заложенное имущество реализуется в процедуре: залог обеспечивает требование до расчётов, а не после них.
• Накопление текущих платежей. Коммунальные и налоговые начисления периода процедуры остаются за гражданином.

Типичные ошибки

• Рассчитывать, что процедура решит вопрос алиментной задолженности.
• Не включать в перечень займы «по расписке» у знакомых и родственников, считая их неофициальными.
• Забывать о поручительстве по чужому кредиту, пока к поручителю не предъявлено требование.
• Прекращать оплату коммунальных услуг в ожидании списания — текущие начисления сохраняются.
• Разделять «долги ИП» и «долги гражданина»: индивидуальный предприниматель не является отдельным субъектом, обязательства учитываются вместе.
• Считать любой штраф однородным долгом: договорная неустойка и штраф как мера ответственности за правонарушение имеют разную природу, и вывод по ним делается отдельно.

Практический пример

У гражданина одновременно есть несколько потребительских кредитов, задолженность по кредитной карте, два микрозайма, долг по расписке перед знакомым, накопившаяся задолженность за коммунальные услуги и алиментное обязательство, установленное судебным актом.

Порядок работы в такой ситуации выглядит так. Сначала собираются документы по каждому обязательству и фиксируется дата его возникновения. Затем обязательства распределяются по группам: кредиты, карта, микрозаймы и расписка относятся к обычным денежным требованиям; коммунальный долг делится на часть, возникшую до возбуждения дела, и текущие начисления; алиментное обязательство выделяется отдельно — оно сохраняется полностью, а исполнительное производство по нему не приостанавливается.

Дальше проверяются основания требований: расчёт задолженности, сроки, наличие судебных актов, а по займу между гражданами — подтверждение фактической передачи денег. Только после этого можно обсуждать, что даст процедура именно в этом случае.

Суммы, даты и реквизиты в примере намеренно не приводятся: они зависят от конкретных документов, а произвольные цифры вводили бы в заблуждение.

Таблица: вид долга — прекращается или нет

Что дальше

Состав задолженности определяет, подходит ли процедура вообще. Если значительная часть обязательств относится к сохраняющимся, эффект от банкротства окажется меньше ожидаемого, и разумнее обсуждать другие инструменты: проверку расчёта задолженности, возражения на судебный приказ, сохранение прожиточного минимума при взыскании или переговоры с кредитором.

Отдельно стоит изучить перечень требований, которые не прекращаются, — в материале «Какие обязательства не прекращаются после банкротства», и основания, по которым суд может отказать в освобождении, — в материале «Когда суд может не освободить от долгов». Общее устройство процедуры описано в инструкции «Банкротство физических лиц».