Поручительство при банкротстве

Поручительство — обязательство, о котором вспоминают в последний момент. Человек «просто помог» родственнику или работодателю получить кредит, а через несколько лет обнаруживает себя должником на полную сумму чужого займа. В банкротстве поручительство встречается с двух сторон: банкротится либо сам поручитель, либо основной заёмщик.

Разберём оба сценария: что происходит с обязательством поручителя в его собственном банкротстве и как банкротство заёмщика отражается на поручителе.

Краткий ответ

Обязательство поручителя — обычное денежное требование. В банкротстве самого поручителя долг из поручительства включается в реестр и по общему правилу прекращается с завершением процедуры, как и его собственные кредиты.

Банкротство основного должника, напротив, поручителя не спасает: кредитор вправе предъявить требование поручителю в полном объёме, и списание долга заёмщику не прекращает обязательство поручителя. Более того, именно банкротство заёмщика чаще всего и приводит поручителя к собственной процедуре.

Как работает поручительство

Солидарная и субсидиарная ответственность

По умолчанию поручитель отвечает солидарно: кредитор вправе требовать исполнения сразу от заёмщика и поручителя, вместе или по отдельности, не дожидаясь безуспешного взыскания с должника. Субсидиарная ответственность — сначала требование к должнику, затем к поручителю — действует, только если прямо предусмотрена договором.

Объём обязательства поручителя

Поручитель отвечает в том же объёме, что и должник: основной долг, проценты, неустойки, судебные издержки кредитора — если договором не установлен меньший предел. Смерть должника или банкротство заёмщика объём ответственности поручителя не уменьшают.

Нормативная основа

Банкротство поручителя

В собственном деле поручителя требование банка из поручительства участвует наравне с личными кредитами: включается в реестр (при солидарной ответственности — независимо от того, взыскивался ли долг с основного заёмщика), голосует, получает распределение и по общему правилу прекращается при завершении процедуры.

Нюанс на этапе анализа: долг из поручительства учитывается при оценке общей задолженности и признаков неплатёжеспособности. Нередко именно «спящее» поручительство на крупную сумму делает банкротство целесообразным, хотя собственные кредиты человека невелики.

Банкротство основного должника

Требование кредитора к поручителю

Введение процедуры в отношении заёмщика не прекращает и не приостанавливает обязательство поручителя. Кредитор действует по двум направлениям одновременно: включается в реестр заёмщика и взыскивает долг с поручителя в исковом порядке. Даже освобождение заёмщика от долгов по итогам процедуры не прекращает поручительство — эта позиция прямо закреплена в разъяснениях Верховного Суда.

Судьба обеспечения

Если кредит обеспечен ещё и залогом, кредитор в деле заёмщика получает статус залогового и преимущественное удовлетворение из предмета залога, а невозмещённый остаток предъявляет поручителю. Для поручителя это означает: размер его долга станет ясен после реализации залога, но ждать этого момента кредитор не обязан — иск может быть предъявлен сразу на всю сумму.

Регрессное требование поручителя

Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора: может требовать с заёмщика выплаченное, проценты и убытки. В банкротстве заёмщика такой поручитель включается в реестр сам — в части исполненного.

Обратная ситуация: в банкротстве поручителя его будущий регресс к заёмщику — актив, который оценивает финансовый управляющий. На практике ценность регресса к неплатёжеспособному заёмщику невелика, но раскрыть это требование в процедуре необходимо.

Типичные ошибки

• Не указать поручительство в заявлении о банкротстве. Это обязательство, даже если банк ещё не предъявил требование. Скрытое поручительство — риск сохранения долга и вопросов о добросовестности.
• Поручителю — платить банку «втихую» накануне собственного банкротства. Выборочные платежи одному кредитору оспариваются как предпочтение.
• Считать, что банкротство заёмщика закрыло вопрос. Обязательство поручителя живёт своей жизнью; проверьте судебные дела и исполнительные производства на своё имя.
• Заёмщику — «выводить» поручителя изменением договора без согласия банка. Поручительство прекращается лишь по основаниям, названным в законе; устные договорённости с заёмщиком банк не связывают.

Что дальше

Соберите договор поручительства, кредитный договор и сведения о состоянии основного долга: платит ли заёмщик, есть ли суд, началось ли его банкротство. По этим документам юрист оценит реальный объём вашей ответственности и целесообразность собственной процедуры — до того, как банк перейдёт к взысканию.

Первичный разбор проводим без оплаты: покажем состав обязательств, варианты, сроки и обязательные расходы до подписания договора.