Кредитные карты при банкротстве

Задолженность по кредитной карте — одно из самых распространённых обязательств в делах о банкротстве граждан. Её особенность в том, что долг формируется постепенно и часто состоит из начислений разной природы: основной долг, проценты за пределами льготного периода, комиссии за обслуживание и снятие наличных, платы за страховые программы, неустойки за просрочку.

Ниже — как эта задолженность учитывается в процедуре банкротства, что происходит с самой картой и на что обратить внимание при проверке требования банка.

Краткий ответ

Для целей банкротства задолженность по кредитной карте — обычное денежное обязательство. Она включается в реестр требований кредиторов вместе с процентами и неустойками, начисленными до введения процедуры, и по общему правилу прекращается при завершении дела наряду с другими реестровыми требованиями.

Сама карта перестаёт работать: с даты признания гражданина банкротом распоряжение его счетами переходит к финансовому управляющему, а банковские карты подлежат передаче ему. Использовать кредитный лимит после этого нельзя — новые операции по карте станут текущими обязательствами, которые не прекращаются с завершением процедуры, а само поведение может быть оценено судом как недобросовестное.

Как формируется задолженность по карте

Кредитный лимит и льготный период

Кредитная карта — это договор потребительского кредита с возобновляемым лимитом. Пока задолженность погашается в льготный период, проценты не начисляются; при выходе за льготный период проценты начисляются на весь использованный остаток по ставке, которая обычно заметно выше ставки по обычному потребительскому кредиту.

Проценты, комиссии и страховки

В требование банка, помимо основного долга, входят договорные проценты, комиссии (за обслуживание, снятие наличных, переводы) и платы за подключённые страховые и сервисные программы. Каждая составляющая должна опираться на условия договора и тарифы, действовавшие в соответствующий период, — это предмет проверки при включении требования в реестр.

Минимальный платёж и рост долга

Минимальный платёж покрывает в основном проценты и лишь небольшую часть основного долга. Поэтому при длительной оплате «по минимуму» задолженность почти не уменьшается, а при просрочке быстро растёт за счёт неустоек. Типичная картина в делах о банкротстве — карта, по которой при лимите в несколько сотен тысяч рублей выплачено больше суммы лимита, а долг при этом не сократился.

Нормативная основа

Что происходит с картой в процедуре

Передача карт финансовому управляющему

С даты признания гражданина банкротом и введения реализации имущества все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляет финансовый управляющий. Гражданин обязан передать ему банковские карты не позднее одного рабочего дня после признания банкротом. Управляющий блокирует операции и контролирует движение средств по счетам.

Блокировка операций по счетам

Банки, узнав о введении процедуры, ограничивают дистанционное обслуживание и операции по картам. Это не произвол банка, а исполнение требований закона: сделки, совершённые гражданином лично в обход управляющего, могут быть признаны ничтожными. Средства в пределах прожиточного минимума на жизнь выдаются через управляющего либо через специальный счёт в установленном порядке.

Проценты и неустойки после введения процедуры

С даты введения первой процедуры начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам, включаемым в реестр, прекращается. Долг «замораживается» в размере, определённом на эту дату. Вместо договорных процентов на сумму требований начисляются только проценты в размере, установленном законом о банкротстве, — они носят учётный характер и не увеличивают бремя должника в привычном смысле.

Практическое следствие: чем раньше введена процедура, тем раньше останавливается рост долга по карте. До этого момента банк вправе начислять проценты и неустойки по договору.

Как банк заявляет требование

Срок на включение в реестр

Банк направляет в арбитражный суд заявление о включении требования в реестр с расчётом задолженности. Для включения в реестр при реализации имущества установлен двухмесячный срок со дня публикации сведений о признании гражданина банкротом; пропущенный срок по общему правилу означает удовлетворение требования за счёт оставшегося имущества после расчётов с реестровыми кредиторами.

Проверка расчёта задолженности

Требование банка не включается в реестр автоматически: суд проверяет его обоснованность, а должник и другие кредиторы вправе заявить возражения. Проверить стоит период начисления процентов, соответствие комиссий тарифам, правомерность плат за страховые программы и то, не продолжались ли начисления после даты, с которой они должны были прекратиться. Ошибки в расчётах встречаются регулярно и уменьшают размер требования.

Типичные ошибки

• Пользоваться картой накануне подачи заявления. Крупные снятия наличных и покупки незадолго до банкротства суд оценивает на предмет добросовестности; наращивание долга без намерения платить — основание для отказа в освобождении от обязательств.
• Гасить долг по одной карте в ущерб другим кредиторам. Выборочные платежи отдельному банку перед процедурой могут быть оспорены как сделки с предпочтением.
• Не сообщить о карте с небольшим долгом. В заявлении указываются все кредиторы. «Забытая» карта — это риск сохранения требования, о котором кредитор не знал.
• Скрыть карту от управляющего. Уклонение от передачи карт и совершение операций в обход управляющего — прямое нарушение закона, которое ставит под угрозу освобождение от долгов.

Что дальше

Если задолженность по картам стала неподъёмной, первый шаг — не поиск новой карты для перекрытия старой, а инвентаризация обязательств: список карт и кредитов, суммы, просрочки, начисления. По этим данным юрист оценивает, подходит ли судебное или внесудебное банкротство и какие есть альтернативы — от реструктуризации до переговоров с банком.

Первичный разбор ситуации мы проводим без оплаты: по документам покажем состав задолженности, порядок действий и обязательные расходы до подписания каких-либо документов.